計算方法と出典

何を比べているか

決済pt＋積立pt（保有ポイント含む）−年会費−携帯代＝実質（年額）

• 1ptは1円相当として足し合わせます。マイルは円に換算せず、別の表に出します（比べるときだけ1マイル＝1として判断に使います）。
• 経済圏ごとにカード・携帯の料金プラン・支払いの振り分けの組み合わせを全部計算し、実質がいちばん大きいものを選びます。
• 2年目以降（定常）と入会1年目（初年度）の両方を出します。

計算のルール

• 情報は公式で確認します。ブログなどの二次情報だけで「必須」「上限」などの条件を決めません。
• 年会費のかかるカードは特典が年会費を上回るときだけ選びます。
• 経済圏ごとに系列の証券会社を使います（楽天証券／マネックス証券／三菱UFJ eスマート証券／PayPay証券／SBI証券）。NISA口座は1人1社です。
• 投資先はオルカン（または各社の同等のファンド）とし、クレカ積立のポイントと投信の保有ポイントを計算します。個別の商品を勧めるものではありません。
• ポイントからマイルへは、ポイントの種類ごとに最も高い交換率で換算します。
• QR決済のキャンペーンは毎月くり返すものだけを含めます。特定の店舗・地域だけのものや1か月以内で終わるものは含めません。
• 携帯は1人20GB前後で足りる料金プランだけを候補にします（無制限・大容量プランは使いません）。光回線や電気のセット割の一部、長期利用割は含めません。
• 余ったお金はすべて投資（クレカ積立）に回す前提です。携帯代は経済圏ごとに選んだ料金プランの額を毎月の投資額から引きます。
• 税金（固定資産税・自動車税）をカードで払うときは決済手数料を還元から差し引き、手数料のほうが高い場合はカードで払わない計算にします。
• 金融資産はカードや証券会社の特典の条件を満たせるかの目安にだけ使います。預金の利息は計算しません。

計算の確かめ方

同じ計算をPythonとJavaScriptの2つで書いています。シミュレーターを開くと、6つのモデルケースの結果が両方で一致するかをその場で照合し、ページの下に表示します。

公式で確認できていない前提（26件）

次の点は公式の情報で確かめられていないため、仮定を置いて計算しています。確認でき次第、計算を直します。

• auでんきの料金が地域電力と同じか（同じとみなす）
• こどもNISA（2027-01開始、年60万円・つみたて投資枠相当）: マネックスの dカード積立の還元がこどもNISA口座でも受けられるか、子ども名義口座でも親のカードで積み立てられるか（マネックスの告知 https://info.monex.co.jp/news/2026/20261001_04.html には記載なし）。B・Cの子ども2人分を計算に入れるかに関わる
• JALモバイル（IIJmio 音声25GB）の毎月のマイルを100マイルとしている。毎月100マイルの「シークレットマイル」が別に付くという報道（ITmedia 2026-06）があり、公式で未確認
• JALモバイル（IIJmio 音声25GB）の月額2,000円は公式ページから音声SIMの料金を読み取れず未確認
• ANAモバイル 20GB 2,150円は税込としている。430マイルがちょうど2,150円の20%なので、税抜の可能性がある
• ドコモでんきのポイントは税抜の基本料金・電力量料金が対象（燃料費等調整額・再エネ賦課金は対象外）。計算は電気代の税抜額で、燃料費等調整額・再エネ賦課金を引いていない。ドコモ ガス 1% が税抜かも未確認
• 一般dカードの2027-01以降のd払い: カード側を0.5%（新しい基本の率）とし、d払い基本0.5＋dカード支払い特典0.5と合わせて1.5%で計算。公式（D16）は「d払いは改定後も200円ごとに2pt（d払い基本＋特典）」とだけ書き、カード側の扱いは明記なし
• Vポイント→JALマイル60%（JRキューポ→Gポイント→Ponta→JAL）は二次情報だけ。途中の交換が改悪されたという記事もあり未確認
• 金融資産の全額を経済圏のNISA口座の証券会社でオルカン（類似）として保有している前提
• d払いが使える店の割合（スーパー・ドラッグストア・外食はすべてd払いで払えると仮定）
• d払い特典のランク（★4）に届くか
• 三井住友カード（NL）7%の対象店で払う割合（コンビニ100%・外食50%）— 生活スタイルの仮定
• PayPayステップの回数条件（月30回）を満たすか — 行動の仮定
• dカード年間利用特典のクーポンを額面で数える。2026年度は交換先からdショッピングが外れたので（D23）、日用品に使える前提が成り立つか未確認
• ドコモでんき: 電気・ガス代のうち電気の割合（70%と仮定）、地域は地域1（東京）と仮定
• Yahoo!ショッピング 5のつく日（+4%）: 付与上限と対象の支払い方法は二次情報（Y4）だけで、公式で未確認
• PayPayカードの公共料金0.5%（2026-06-02〜）は二次情報（S6）で一致。公式ページで率を確認できていない
• Yahoo!ショッピングのストアポイント1%・PayPay払いの1%は二次情報（Y2）。公式（Y1）は読めていない
• LYPプレミアムの+2%には月5,000ptの上限がある（公式）。計算には入れていない（Yahoo!ショッピングが月25万円を超えるときだけ効く）
• au: auじぶん銀行に50万円以上で月550円相当（asset_conditions.au_deposit_bonus）は出典で確認できていない。マネ活2のときだけ使うので、いまの結果には影響しない
• 節約版の課税口座のクレカ積立に PayPay証券（PayPayカード 0.7%、月10万円まで、P3）を候補に入れていない。入れるとCの節約版で年数百〜1,300pt増えるが、順位は変わらない
• ahamoがdカード GOLD/PLATINUMのドコモ料金還元の対象外であること（公式ページのURLを出典表に入れていない）
• au: オートチャージ特典の条件（じぶん銀行・家族カードかETC）を満たす前提、チャージ分はマネ活2のお買い物特典に入らないとみなす
• 各経済圏の電気・ガス、コンビニ・ドラッグストアの加盟店特典
• Amazonのd払い（電話料金合算払い）分に、電話料金を払うdカードの基本の率（1.0%）が付くか。計算では付くとみなしている。ドコモ ポイ活20のd払い特典が合算払いに付くかも未確認（ahamoのポイ活は公式Q13で対象）
• 多重取りのチャージルート（投稿時に都度確認）

出典（166件、うち公式 84件）