基礎知識
年会費のかかるカードを選ぶ条件
年会費のかかるカードは、そのカードだけの特典（携帯料金の還元、年間利用額に応じたクーポン、クレカ積立の上乗せなど）が年会費を上回るときだけ選びます。特典の大きさは世帯の支払い額や携帯の回線で変わるので、同じカードでも選ばれるケースと選ばれないケースがあります。
このサイトの計算では、経済圏ごとに年会費無料のカードと年会費のかかるカードの両方で1年間の実質（ポイント−年会費−携帯代）を出し、多い方を選んでいます。条件を見て明らかに元が取れないカードは、計算の候補に入れていません。下の「選ばれたケース」は、その計算の結果です。
カードごとの条件と結果
三井住友カード ゴールド（NL）
年会費 5,500 円
元が取れる条件：年100万円以上使えば継続特典10,000pt（2年目以降は年会費0、1年目は5,500円）と積立差（NLとの差0.5%×年120万円＝6,000pt）が付く。ただしその100万円をみずほ楽天（2%）から移すと0.5%しか付かないので、公共料金・税金など還元率の低い支払いから寄せて差し引きで判断
楽天プレミアムカード
年会費 11,000 円
元が取れる条件：楽天市場の利用が月10万円を超える分 × 1% × 12 ≥ 11,000 → 楽天市場 月約19万円以上（積立はみずほ楽天で同率1%のため差なし）
選ばれたケース：計算の候補に入れていません
dカード GOLD
年会費 11,000 円
元が取れる条件：ドコモ料金(税抜)×10%×12 ＋ 年間利用特典 ＋ 積立差 ≥ 11,000。例: ドコモ料金が月1万円(税抜)なら通信料だけで年12,000pt。ahamoは料金還元の対象外なので、年間利用特典と積立差で判断
選ばれたケース：A・普通版
dカード PLATINUM
年会費 29,700 円
元が取れる条件：GOLDとの年会費差18,700円を、ポイ活20の特典の差（+5%と+2%、PLATINUMは年30,000ptまで）＋積立差（NISAで前月ショッピング20万円以上なら3.1%と1.1%の差で、月10万円なら年24,000pt）＋ドコモ料金還元の差で上回るか
PayPayカード ゴールド
年会費 11,000 円
元が取れる条件：年100万円以上の利用で11,000ptが付いて年会費と相殺され、PayPayカード割の一般との差（月440円×回線数）とLYPプレミアムが純増。年100万円未満なら年会費11,000円を割引とLYPで回収できるか
au PAY ゴールドカード
年会費 11,000 円
元が取れる条件：無料のau PAYカードとの差で考える。オートチャージ特典は一般カードでも付く（1.5%・月500Pまで）。ゴールド（4%、auでんきをゴールドで払うと5%・月1,000Pまで）との差は、月2万円のチャージで月約500P（auでんきありなら月約700P）。これに通信料の差9%（1回線、税抜）と積立の差（1.0%と0.5%）を足して年会費11,000円を上回るかで決める。オートチャージ特典だけでは年会費に届かない
JALカード（普通）＋ショッピングマイル・プレミアム
年会費 普通カード2,200円（初年度無料）＋ SMP 4,950円（J9）
元が取れる条件：SMPで +0.5%（年間利用×0.5%マイル）。年99万円以上使えば +4,950マイル以上（1マイル≥1円とみなせば元が取れる）
JAL CLUB-Aゴールドカード
年会費 17,600 円
元が取れる条件：普通カード＋SMP（年7,150円）よりも年10,450円高く、ショッピングマイルの率は同じ（100円＝1マイル）。差は空港ラウンジなどの付帯サービスなので、計算の候補には入れていない
選ばれたケース：計算の候補に入れていません
ANAカード（一般）
年会費 2,200円＋移行コース（三井住友 6,600円）
元が取れる条件：移行コースで +0.5%。年110〜132万円以上の決済で費用分のマイルを超える（1マイル≥1円とみなした場合）
ANAワイドゴールドカード
年会費 15,400 円
元が取れる条件：一般＋移行コース（年8,800円）との差額6,600円を、店舗の支払いをANA Pay経由にする上乗せ（チャージ0.6＋決済0.5＝1.1%と、カード直接払い1.0%の差0.1%。節約版だけ）で回収するには、店舗の支払いが年660万円必要。SBI積立はどちらも0.5%（0.3マイル）で差はない
選ばれたケース：なし
2年目以降の1年間で判定しています。入会1年目は年会費や特典の条件が違うことがあり、各ケースのページに「初年度」の実質も出しています。
判断のときに見ていること
- そのカードでないと付かない特典だけを数えます。年会費無料のカードでも同じ率のポイントが付く支払いは、差に入れません。
- 年間利用額の条件がある特典は、モデルケースの支払いがその額に届くときだけ数えます。
- 期間限定や入会直後だけの特典は、2年目以降の計算には入れません。
データの時点 2026-10-05。数字はこのサイトの計算結果と、公式ページで確認した条件から読み込んでいます。計算のルールは計算方法にまとめています。